# Comment déterminer le niveau d’épargne adapté à ses revenus et à ses charges ?
Épargner représente un défi quotidien pour de nombreux ménages français. Entre les dépenses obligatoires qui grèvent le budget et les imprévus qui surgissent régulièrement, trouver le bon équilibre entre consommation et mise de côté relève parfois du parcours du combattant. Pourtant, cette question mérite toute votre attention : déterminer précisément combien épargner chaque mois constitue la pierre angulaire d’une gestion financière saine et pérenne.
La capacité d’épargne ne se résume pas à une formule mathématique universelle. Elle dépend étroitement de votre situation personnelle, de vos revenus, de la structure de vos charges et de vos objectifs patrimoniaux. Les statistiques de l’INSEE révèlent que le taux d’épargne moyen des ménages français oscillait autour de 17,4% du revenu disponible brut en 2023, mais cette moyenne cache des disparités importantes selon les catégories socioprofessionnelles et les niveaux de revenus.
Comprendre les mécanismes qui régissent votre budget et maîtriser les outils d’analyse financière vous permettra d’établir un plan d’épargne réaliste, adapté à votre réalité économique. Cette démarche méthodique transformera votre approche de l’argent et vous offrira une visibilité claire sur vos marges de manœuvre financières.
Calculer son taux d’épargne optimal selon la règle 50/30/20 et ses variantes
La règle 50/30/20 constitue un cadre de référence largement utilisé par les conseillers financiers pour structurer un budget équilibré. Ce principe propose de consacrer 50% de vos revenus aux besoins essentiels, 30% aux dépenses discrétionnaires et 20% à l’épargne. Toutefois, cette répartition idéale nécessite souvent des ajustements selon votre situation particulière.
Dans les grandes métropoles françaises, où le coefficient budgétaire du logement peut atteindre 35 à 40% des revenus, appliquer strictement cette règle devient complexe. Les ménages parisiens ou lyonnais doivent généralement adapter ce ratio en acceptant une part plus importante dédiée aux charges fixes. L’objectif reste néanmoins de tendre vers un taux d’épargne minimal de 10 à 15% lorsque les contraintes budgétaires sont importantes.
Application de la méthode kakeibo japonaise pour tracker ses dépenses mensuelles
Le Kakeibo, méthode traditionnelle japonaise de gestion budgétaire créée en 1904, propose une approche complémentaire basée sur la conscience financière. Cette technique repose sur la tenue d’un journal quotidien de dépenses organisé en quatre catégories : survie, culture, loisirs et extras. En notant manuellement chaque transaction, vous développez une compréhension approfondie de vos habitudes de consommation.
La puissance du Kakeibo réside dans sa dimension réflexive. À la fin de chaque semaine, vous examinez vos dépenses et identifiez les achats superflus. Selon plusieurs études comportementales, cette prise de conscience permet de réduire les dépenses impulsives de 15 à 25% dès les premiers mois d’application. La méthode encourage également la fixation d’objectifs d’épargne précis au début de chaque mois, créant ainsi un engagement psychologique fort.
Adaptation du ratio d’épargne selon le coefficient budgétaire du logement
Le coefficient budgétaire du logement représente la part des revenus consa
créée au poste « logement » : loyer ou mensualités de crédit, charges de copropriété, taxe foncière éventuelle, énergie. En France, les spécialistes recommandent de limiter ce poste à 30‑35 % du revenu disponible. Au‑delà de 40 %, on parle souvent de tension budgétaire : votre capacité d’épargne s’en trouve mécaniquement réduite, même si vos autres dépenses sont maîtrisées.
Concrètement, si votre logement représente 45 % de vos revenus nets, il sera difficile de viser un taux d’épargne de 20 % comme le propose la règle 50/30/20. Vous pourrez plutôt rechercher un équilibre transitoire du type 55/25/20 ou même 60/25/15, le temps de renégocier votre loyer, de revoir votre localisation ou de renégocier votre prêt. L’important est d’objectiver la situation : tant que le coefficient budgétaire du logement reste élevé, votre marge pour l’épargne sera limitée, mais elle ne doit jamais être nulle sur la durée.
Paramétrage du taux d’épargne progressif en fonction des tranches d’imposition
Votre tranche marginale d’imposition (TMI) influence directement la façon dont vous pouvez calibrer votre effort d’épargne. Plus votre TMI est élevée, plus l’optimisation fiscale devient un levier pour augmenter votre taux d’épargne net. Un foyer imposé à 30 % a par exemple tout intérêt à utiliser les enveloppes défiscalisantes (PER, dispositifs d’épargne retraite d’entreprise, certains investissements immobiliers) pour transformer une partie de l’impôt dû en épargne constituée.
Vous pouvez ainsi définir un taux d’épargne progressif aligné sur vos hausses de revenus et de fiscalité. Une approche courante consiste à décider qu’à chaque augmentation de salaire ou changement de tranche d’imposition, au moins 50 % de ce surplus partira automatiquement en épargne. Par exemple, si votre rémunération nette augmente de 200 € par mois, vous en consacrez 100 à l’épargne sans modifier votre niveau de vie actuel. Cette logique de “progression silencieuse” permet d’atteindre progressivement 20, puis 25 et parfois 30 % de taux d’épargne sans ressentir de chute brutale de pouvoir d’achat.
Utilisation du revenu disponible brut versus le revenu net imposable comme base de calcul
Pour déterminer un niveau d’épargne cohérent, encore faut‑il bien choisir la base de calcul. Faut‑il partir du salaire net imposable, du revenu disponible brut, ou d’un autre indicateur ? En pratique, le plus pertinent reste d’utiliser votre revenu disponible, c’est‑à‑dire ce qu’il vous reste effectivement une fois déduits les prélèvements obligatoires (impôt à la source, cotisations sociales) et ajoutées les prestations sociales reçues (allocations familiales, aides au logement, etc.).
Raisonner sur le seul net imposable peut fausser la perception de votre capacité d’épargne, surtout si vous percevez des aides significatives ou, à l’inverse, si vous supportez des retenues particulières. En partant du revenu disponible brut du foyer, vous obtenez une vision plus fidèle de vos ressources réellement mobilisables. Vous pouvez alors appliquer votre taux d’épargne cible (10, 15, 20 % ou plus) à cette base, puis vérifier que le montant obtenu reste compatible avec votre reste à vivre et vos obligations financières.
Analyser la structure de ses charges fixes et variables par catégorie budgétaire
Déterminer un niveau d’épargne adapté à ses revenus suppose d’abord d’analyser finement ses charges. La distinction entre dépenses fixes, variables et discrétionnaires n’est pas qu’un exercice théorique : elle conditionne directement la marge de manœuvre dont vous disposez. Plus vos charges incompressibles sont élevées, plus l’ajustement devra porter sur les postes flexibles pour préserver ou augmenter votre taux d’épargne.
Identification des charges incompressibles : loyer, crédit immobilier et assurances obligatoires
Les charges incompressibles regroupent l’ensemble des dépenses que vous ne pouvez ni supprimer ni réduire à court terme sans remettre en cause votre cadre de vie ou votre sécurité juridique. On y retrouve notamment le loyer ou les mensualités de crédit immobilier, les assurances obligatoires (habitation, auto, responsabilité civile), certaines dépenses de santé, la cantine scolaire ou encore les impôts locaux.
Pour identifier ces postes, partez de vos relevés bancaires sur 3 à 6 mois et repérez les paiements récurrents dont le montant varie peu. L’objectif n’est pas de les remettre en cause immédiatement, mais de connaître leur poids exact dans votre budget. Un foyer dont les charges incompressibles représentent déjà 60 % de ses revenus disponibles ne pourra raisonnablement pas viser un taux d’épargne de 25 % sans ajustements structurels (déménagement, renégociation de crédit, changement de véhicule, etc.).
Quantification des dépenses contraintes selon la nomenclature INSEE des postes budgétaires
L’INSEE propose une nomenclature détaillée des postes de dépenses des ménages (logement, alimentation, transports, santé, communication, loisirs, etc.). S’en inspirer pour classer vos propres charges permet de passer d’une impression générale (“je paie trop de factures”) à un diagnostic chiffré. Cette approche par catégorie budgétaire est particulièrement utile pour mesurer le poids des dépenses contraintes comme le logement, l’énergie ou les transports domicile‑travail.
En ventilant vos sorties d’argent selon quelques grandes rubriques alignées sur cette nomenclature, vous repérez rapidement les postes surdimensionnés par rapport aux moyennes observées. Si les transports et la voiture absorbent 20 % de votre budget mensuel, par exemple, vous savez que toute optimisation sur ce poste aura un impact direct sur votre capacité d’épargne. À l’inverse, si les dépenses de loisirs sont limitées, chercher à les réduire davantage aura sans doute un effet marginal.
Calcul du reste à vivre minimum légal et du seuil de surendettement banque de france
La Banque de France s’appuie sur la notion de reste à vivre pour apprécier les situations de surendettement. Ce reste à vivre correspond au montant qui demeure disponible pour couvrir les dépenses courantes essentielles (logement, alimentation, énergie, transports, santé) après paiement des charges de crédit. Il n’existe pas de seuil unique et obligatoire, mais les commissions de surendettement considèrent généralement qu’un ménage est en difficulté lorsque les remboursements de dettes excèdent 35 % des revenus.
Pour votre gestion personnelle, il est judicieux de calculer un reste à vivre plancher en dessous duquel vous ne descendrez pas, même pour augmenter votre épargne. L’idée n’est pas de se mettre “à l’os”, mais de préserver un niveau de vie compatible avec vos besoins fondamentaux et votre équilibre psychologique. Si, après avoir payé vos charges fixes et votre épargne programmée, il vous reste moins de ce minimum, il sera nécessaire de revoir votre objectif d’épargne à la baisse ou de travailler sur vos dépenses récurrentes.
Distinction entre charges fixes périodiques et dépenses discrétionnaires compressibles
Au‑delà des charges incompressibles, votre budget comporte tout un ensemble de dépenses discrétionnaires, c’est‑à‑dire modulables à court terme : sorties, abonnements de streaming, achats vestimentaires non indispensables, loisirs, cadeaux, etc. Ces sommes, souvent sous‑estimées, constituent pourtant un levier puissant pour ajuster votre niveau d’épargne sans remettre en cause votre sécurité financière.
La clé consiste à distinguer clairement ce qui relève de la nécessité de ce qui relève du confort. En pratique, vous pouvez établir deux colonnes dans votre suivi : “fixe et obligatoire” d’un côté, “compressible à 1 mois” de l’autre. Chaque euro identifié dans cette seconde colonne représente un potentiel de redéploiement vers votre épargne. Il ne s’agit pas de supprimer tout plaisir, mais de décider en conscience que certaines dépenses ponctuelles seront sacrifiées pour atteindre un objectif patrimonial qui vous tient à cœur.
Établir son budget prévisionnel avec les outils de gestion financière personnelle
Une fois vos charges cartographiées, l’étape suivante consiste à bâtir un budget prévisionnel qui traduise vos choix d’épargne dans le temps. Sans outil, même simple, le risque est grand de se fier à son ressenti et de découvrir en fin de mois que la capacité d’épargne espérée s’est évaporée. Les applications de gestion budgétaire et un tableur bien conçu deviennent alors de véritables tableaux de bord financiers.
Paramétrage de bankin’, linxo ou YNAB pour le suivi automatisé des flux financiers
Les applications comme Bankin’, Linxo ou You Need A Budget (YNAB) se connectent à vos comptes bancaires pour catégoriser automatiquement vos dépenses. En quelques jours, vous obtenez une vision consolidée de vos flux financiers : revenus, charges fixes, dépenses variables, loisirs. Cette automatisation limite le temps passé à saisir manuellent les opérations et vous aide à mesurer en continu votre taux d’épargne réel.
Pour tirer pleinement parti de ces outils, il est utile de personnaliser les catégories en fonction de vos objectifs : créer par exemple des rubriques “épargne de précaution”, “épargne projet immobilier” ou “retraite”. Vous pouvez alors suivre mois après mois si les montants alloués à ces enveloppes correspondent à votre stratégie. Certaines applications permettent même de fixer des plafonds par poste de dépense et de recevoir des alertes dès que vous les dépassez, un moyen efficace de préserver votre niveau d’épargne planifié.
Construction d’un tableau de bord excel avec formules de calcul du solde d’épargne mensuel
Si vous préférez une approche plus manuelle, un simple tableau Excel ou Google Sheets peut se transformer en véritable simulateur de capacité d’épargne. En lignes, listez vos sources de revenus et vos postes de dépenses principaux. En colonnes, faites apparaître les mois de l’année, avec pour chacun le montant budgété et le montant réellement dépensé. Quelques formules suffisent pour calculer automatiquement votre solde mensuel et cumuler votre épargne au fil des mois.
Cette visualisation vous permet de tester différents scénarios : “Que se passe‑t‑il si j’augmente mon virement automatique de 50 € par mois ?”, “Quel niveau d’épargne puis‑je atteindre en 3 ans avec un taux d’épargne de 15 % ?”. Vous pouvez également y intégrer une ligne “épargne cible” et comparer votre trajectoire réelle à vos objectifs. À la manière d’un tableau de bord automobile, ce fichier devient votre instrument de navigation budgétaire.
Mise en place d’un système d’enveloppes budgétaires virtuelles par poste de dépense
La méthode des enveloppes budgétaires, popularisée par plusieurs experts en finances personnelles, consiste à attribuer un montant précis à chaque poste de dépense en début de mois. Traditionnellement, on utilisait de vraies enveloppes avec des billets. Aujourd’hui, de nombreuses banques et applications permettent de créer des “sous‑comptes” ou “cagnottes” virtuels qui remplissent le même rôle. Chaque enveloppe correspond à une catégorie : courses, sorties, carburant, vacances, etc.
Concrètement, une fois votre salaire reçu, vous répartissez immédiatement votre argent entre ces enveloppes, dont une spécifiquement dédiée à l’épargne. Lorsque l’enveloppe “loisirs” est vide, vous savez que toute dépense supplémentaire sur ce poste viendrait rogner votre épargne ou votre reste à vivre. Ce cadre simple, mais visuel, aide à respecter le niveau d’épargne que vous avez décidé dès le départ, plutôt que d’épargner seulement ce qui reste en fin de mois.
Adapter son effort d’épargne aux paliers de revenus et situations familiales
Le niveau d’épargne “idéal” n’est pas le même pour un étudiant salarié, un jeune actif au SMIC, un couple avec enfants ou un cadre supérieur. Vos revenus, mais aussi votre composition familiale et vos charges spécifiques, doivent guider le calibrage de votre taux d’épargne. Plutôt que de viser un pourcentage uniforme, il est plus pertinent de raisonner par paliers de revenus et profils de ménages.
Calibrage du taux d’épargne pour les revenus inférieurs au SMIC et au salaire médian français
Pour les revenus inférieurs au SMIC ou proches du salaire médian (autour de 2 100 € nets pour un temps plein en France en 2025), viser d’emblée 20 % d’épargne peut s’avérer irréaliste. Les dépenses contraintes (logement, transports, alimentation) absorbent souvent une part importante du budget. Faut‑il pour autant renoncer à toute épargne ? Non, car même un taux modeste de 5 à 10 % posé comme objectif régulier peut faire une réelle différence sur plusieurs années.
Dans ces configurations, l’enjeu principal est souvent de constituer un fonds d’urgence avant de chercher à optimiser les placements. Mettre de côté 30, 50 ou 80 € par mois sur un livret sécurisé permet de construire progressivement ce matelas. Une fois quelques mois de charges accumulés, vous pourrez, si vos revenus progressent, augmenter votre taux d’épargne par paliers de 1 à 2 points, sans bouleverser votre quotidien.
Ajustement de la capacité d’épargne selon le quotient familial et les parts fiscales
Le quotient familial et le nombre de parts fiscales influencent directement votre niveau d’imposition, donc votre revenu disponible. Un couple avec deux enfants ne dispose pas du même “reste à vivre” qu’un célibataire à revenu équivalent, mais bénéficie souvent d’allègements fiscaux et de prestations familiales. Pour déterminer un niveau d’épargne adapté, il est utile d’intégrer ces paramètres plutôt que de se limiter au seul salaire net.
Vous pouvez par exemple partir de votre revenu disponible après impôt et prestations, puis appliquer un taux d’épargne cible différent selon votre configuration familiale. Un célibataire sans enfant pourra viser 15 à 25 % d’épargne en fonction de son niveau de vie, tandis qu’un foyer avec plusieurs enfants sera parfois plus à l’aise avec un taux de 10 à 15 %. L’essentiel est que ce pourcentage reste soutenable dans la durée, sans générer un sentiment permanent de privation.
Stratégie d’épargne pour les foyers monoparentaux et familles nombreuses
Les foyers monoparentaux et les familles nombreuses cumulent souvent des contraintes spécifiques : logement plus grand, frais de garde, transports scolaires, dépenses alimentaires accrues. Dans ces contextes, la priorité absolue reste la sécurité financière du foyer. La constitution progressive d’un fonds d’urgence prend encore plus de sens, car un imprévu peut avoir des répercussions importantes sur la stabilité du budget.
Pour ces ménages, la stratégie d’épargne doit être particulièrement réaliste et flexible. Il peut être pertinent de démarrer avec un objectif très modeste (2 à 5 % des revenus), puis d’augmenter légèrement le taux d’épargne après chaque revalorisation de salaire, fin de crédit ou réduction de charge. L’utilisation de supports liquides, type livrets réglementés, permet de rester réactif face aux aléas familiaux tout en consolidant, mois après mois, un socle de sécurité.
Optimisation du surplus budgétaire pour les revenus supérieurs au 9ème décile
Pour les ménages appartenant aux déciles de revenus les plus élevés (au‑delà du 9e décile), la problématique est souvent inverse : le surplus budgétaire existe, mais n’est pas toujours structuré. Sans stratégie claire, une part importante de ce surplus se disperse en consommation supplémentaire, au détriment de la construction patrimoniale. Dans ces profils, viser un taux d’épargne de 25 à 30 % (voire davantage) est non seulement possible, mais souvent cohérent avec les objectifs à long terme.
La question n’est alors plus “puis‑je épargner ?”, mais “comment orienter efficacement cet excédent ?”. Diversifier entre épargne de précaution renforcée, investissement financier (assurance‑vie, PEA, compte‑titres), immobilier et préparation de la retraite devient un enjeu majeur. Une règle simple consiste à plafonner les dépenses de style de vie (voyages, loisirs, biens de consommation) à un certain pourcentage des revenus supplémentaires, en consacrant le reste à l’épargne et à l’investissement.
Prioriser ses objectifs patrimoniaux et constituer une épargne de précaution
Déterminer un niveau d’épargne adapté ne se résume pas à choisir un pourcentage abstrait. Il s’agit aussi de hiérarchiser vos objectifs patrimoniaux : sécurité de court terme, projets de moyen terme, préparation de long terme. Comme pour construire une maison, on commence par les fondations avant de penser à l’aménagement intérieur.
Constitution du fonds d’urgence équivalent à 3-6 mois de charges sur livret A ou LDDS
Le premier pilier de toute stratégie d’épargne reste le fonds d’urgence, aussi appelé épargne de précaution. L’objectif classique est de couvrir entre 3 et 6 mois de charges courantes (logement, alimentation, transports, assurances, dépenses de santé usuelles). Cette réserve doit être disponible rapidement, sans risque de perte en capital : les livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS sont donc particulièrement adaptés.
Pour calculer le montant cible, additionnez vos dépenses essentielles mensuelles, puis multipliez‑les par le nombre de mois visé. Si vos charges s’élèvent à 1 500 € par mois, un fonds d’urgence de 4 500 à 9 000 € constitue une cible réaliste. Vous pouvez ensuite planifier un versement mensuel spécifique vers ce fonds, avant même toute autre forme d’épargne, jusqu’à atteindre votre objectif.
Allocation entre épargne de précaution liquide et épargne projet à moyen terme
Une fois votre épargne de précaution en place, vous pouvez allouer une partie de votre capacité d’épargne à des projets de moyen terme : achat d’un véhicule, travaux, apport immobilier, formation, voyage d’envergure. Ces objectifs, situés à un horizon de 2 à 5 ans, nécessitent généralement des supports à la fois sécurisés et un peu plus rémunérateurs que les livrets classiques, comme certaines assurances‑vie en fonds euros ou des comptes à terme selon le contexte de taux.
La clé est de distinguer clairement, dans vos outils de suivi, l’épargne “intouchable” (fonds d’urgence) de l’épargne “projet”. Cette séparation mentale et comptable vous évite de puiser dans votre matelas de sécurité pour financer un achat non vital. Vous pouvez par exemple répartir votre effort mensuel selon un schéma type : 50 % vers l’épargne de précaution tant qu’elle n’est pas constituée, puis, une fois l’objectif atteint, redéployer progressivement cette part vers l’épargne projet.
Arbitrage entre remboursement anticipé de crédit et capitalisation d’épargne disponible
Lorsque vous disposez d’un surplus d’épargne après avoir sécurisé votre fonds d’urgence, se pose souvent la question : vaut‑il mieux rembourser par anticipation un crédit ou conserver et placer cette épargne ? La réponse dépend essentiellement du taux d’intérêt du prêt, du rendement espéré de vos placements et de votre aversion au risque. En simplifiant, si le taux de votre crédit est nettement supérieur au rendement net de l’épargne disponible, le remboursement anticipé devient souvent pertinent.
À l’inverse, si vous bénéficiez d’un prêt immobilier ancien à faible taux (par exemple 1,5 %) et que vous pouvez espérer, sur le long terme, un rendement supérieur sur une assurance‑vie diversifiée, capitaliser cette épargne peut se révéler plus intéressant. Il convient toutefois de ne pas négliger la dimension psychologique : pour certains ménages, réduire leur endettement procure une sérénité qui justifie un arbitrage en faveur du remboursement, même si la logique financière pure plaiderait pour l’investissement.
Automatiser ses virements programmés vers les supports d’épargne adaptés
La dernière étape pour sécuriser un niveau d’épargne adapté à vos revenus consiste à automatiser au maximum le processus. En supprimant la tentation de “voir ce qu’il reste à la fin du mois”, vous transformez votre épargne en une dépense prioritaire, au même titre que le loyer ou les factures d’énergie. L’automatisation est au budget ce que le prélèvement à la source est à l’impôt : un moyen d’éviter la procrastination.
Paramétrage des virements permanents post-salaire vers PEL, CEL et assurance-vie
La plupart des banques permettent de programmer des virements permanents à une date choisie. L’idée est de caler ces transferts quelques jours après la réception de votre salaire, de façon à “payer” en premier votre épargne. Vous pouvez ainsi alimenter automatiquement un PEL ou un CEL pour vos projets immobiliers, ainsi qu’une assurance‑vie pour vos objectifs de moyen et long terme.
En paramétrant des montants fixes, vous matérialisez votre taux d’épargne cible dans la pratique. Par exemple, pour un revenu disponible de 2 000 €, un virement automatique de 300 € vers vos différents supports correspond à un taux d’épargne de 15 %. Vous pouvez compléter ponctuellement par des versements exceptionnels (prime, treizième mois) sans remettre en cause ce socle régulier.
Utilisation des arrondis automatiques et micro-épargne avec moka ou yeeld
Les solutions de micro‑épargne comme Moka ou Yeeld proposent un mécanisme complémentaire aux virements programmés : l’arrondi automatique de vos dépenses. Chaque paiement par carte est arrondi à l’euro supérieur (ou plus, selon le paramétrage), la différence étant transférée sur une cagnotte d’épargne ou un support d’investissement. Ce système discret permet de mettre de côté quelques dizaines d’euros par mois sans effort conscient.
Cette approche ne remplace pas une stratégie d’épargne structurée, mais elle constitue un appoint intéressant, surtout pour les personnes qui ont du mal à franchir le pas des virements réguliers. Comme les petites pièces que l’on glisse dans une tirelire, ces arrondis automatiques finissent par représenter une somme significative sur l’année, pouvant servir de base à un projet ou renforcer votre fonds de sécurité.
Stratégie de lissage temporel avec les versements programmés sur PEA et compte-titres
Pour l’épargne de long terme orientée vers les marchés financiers (PEA, compte‑titres), les versements programmés présentent un double avantage. D’une part, ils ancrent votre effort d’investissement dans la durée, sans dépendre de vos émotions face aux fluctuations de marché. D’autre part, ils permettent un lissage temporel du prix d’achat de vos titres (on parle de “dollar‑cost averaging”), ce qui réduit le risque de tout investir au plus mauvais moment.
Concrètement, plutôt que de placer 5 000 € en une seule fois, vous pouvez programmer des versements mensuels de 200 à 300 € sur votre PEA ou votre compte‑titres. Vous achetez ainsi plus de parts quand les marchés sont bas, et moins quand ils sont hauts. Sur le long terme, cette discipline réduit l’impact des cycles boursiers sur votre patrimoine, tout en alignant vos investissements sur votre niveau de revenus et de charges, donc sur un taux d’épargne véritablement adapté à votre situation.